Assurance vie comment choisir

Assurance vie predica

2010-09-15T02:17:00.001-07:00

Predica est une filiale du credit agricole, les contrats d’assurance vie predica s’appuient d’ailleurs sur leurs produits d’investissements. Les assurances vies predica proposent des contrats très variés que nous allons passer au crible dans cet article.

On peut dire sans erreur que les assurances vie Predica sont parmi l’une des plus importantes sociétés d’assurance à la personne en France. La taille de cet assureur a augmenté par bond successif, d’abord en 2004 avec la fusion avec l’UAF (Union des Assurances Fédérales), une fusion réalisée dans le cadre d’un rapprochement entre le crédit Lyonnais et le Crédit Agricole. A l’issue de cette fusion, les assurances vie Predica se sont retrouvées à la tête d’un encours financier supérieur à 144 milliards d’euros.

Les assurances-vie Predica proprose essentiellement des contrats d’assurance du type multi-support. Ce qui permet de nombreuses variations sur les contrats. Vous pouvez soit souscrire un contrat avec des fonds en euros, cent pour cent sécurisé car garantie par le fond e roulement important de Predica , soit souscrire a un contrat en investissement par unités de comptes , beaucoup plus risqué, mais avec une très forte rentabilité possible. Donc a travers les assurances vie Predica, on peut couvrir tous les projets possible épargne logement, transmission de son patrimoine, Préparation de sa retraite etc......
Vous pouvez donc souscrire une assurance vie Predica avec des placements totalement sécurisés en Euro, c’est le cas par exemple du contrat Predieuro. Il faut savoir qu’un contrat avec un capital en Euro est garanti, le rendement n’est pas élevé mais toutes les sommes versées au contrat sont définitivement acquises. Il ne peut y avoir aucune perte sur ce type d’investissement.

Pour compenser le faible rendement du Predieuro, les assurances vies Predica , proposent de mixer les investissements avec des fond en euros avec des investissements en unités de comptes. Dans ces unités de comptes, les assurances predica proposent des actions de tous types, des obligations sicav, des fcp en fond euros ou des fcp internationales.

On peut donc dire que les assurances vies predica sont à la fois très solide financièrement mais aussi elles offrent de nombreuses possibilités dans le choix des contrats.

Assurance vie cnp

2010-09-12T06:49:00.000-07:00

Vous en avez assez des assurances vies qui vous promettent monts et merveilles mais lorsque vous en avez besoin, vous vous rendez compte que ce qui les intéressent par-dessus tout c’est de s’enrichir à vos dépends.Vous recherchez une assurance vie sérieuse et responsable qui réponde activement et efficacement à vos besoins.
Vous souhaitez pouvoir vous constituer très rapidement un capital ou vous préférez plutôt effectuer un placement plus prudent mais au rendement régulier, cela est possible avec les diverses offres d'assurance vie cnp.

Sa solidité financière ainsi que son ancienneté permettent aux assurances vies cnp de garantir à la totalité de leurs clients un service très complet et fiable.

Leader de l'assurance de personnes en France depuis 1991, les assurances vies cnp ont donc décidé en tenant compte de la crise actuelle mondiale, de diminuer leur exposition sur le marché américain qui est l’un des responsables direct et des plus importants de la crise.

En effet, uniquement 10 millions d'euros furent utilisés pour le marché hypothécaire américain sur la somme totale des 230 milliards d'euros qui sont administrés par les assurances cnp.

De plus le secteur public est actionnaire à 76,56%, la caisse de Dépôts et Consignations détient quant à elle 39,99% et l'Etat possède à lui seul 1,09% de ces actions, ce qui garantit à coup sûr une stabilité exceptionnelle des assurances vies cnp.

En souscrivant aux assurances cnp, vous bénéficierez c'est certain de tous les avantages nécessaires que peut proposer une assurance de ce type tel que la transmission du capital, un complément de votre pension de retraite, l'épargne de votre argent, des investissements boursier...

Vous pourriez effectuer des transactions rentables sur le long terme qui vous garantisse votre capital d’origine ou obtenir des gains beaucoup plus conséquents en effectuant des investissements boursiers plus risqués qui ne garantissent pas votre capital de départ.

Toutes les nécessités dites "en cas de vie" telle que le complément de votre pension de retraite à l'aide de rente viagère, reversement unique dans le long terme en vu d'un investissement ou une donation simplifiée sont garanties d'obtenir une réponse par les assurances vies cnp.

Si le décès de l'assuré survient, le capital est transmis directement aux bénéficiaires qu’il a choisit lors de l’élaboration du contrat.Les assurances vies cnp sont donc parmi les meilleures assurances de ce type, elles sont dévoués à leur clientèle et ne sont pas obsédé par l’idée de s’enrichir à leurs frais.

Abattement assurance vie

2010-07-22T08:30:00.001-07:00

L’intérêt des placements réalisés sur des supports d’assurance Vie est surtout un intérêt fiscal et celui-ci est essentiellement lié à l’abattement assurance vie qu’on peut réaliser. Ainsi, lors d’une succession l’argent transmis au bénéficiaire du contrat subit cet Abattement sur l’assurance vie, de même l’abattement assurance vie s’applique aussi sur les donations effectué du vivant à ses héritiers ou aux bénéficiaires du contrat.

Ainsi, lors d’une donation des capitaux ou lorsque l’assurance vie est transmise aux bénéficiaires suite au décès su souscripteur, l’abattement assurance vie sera d’un montant total de 152 500 euros. Evidemment aucune taxe ne sera prélevée si le montant du capital est inférieur à cette somme. Dans le cas contraire, le supplément sera imposé à 20 %, c'est-à-dire 20 % du capital total moins l’Abatement assurance vie de 152500 euros. Par exemple, pour un capital de 180 000 euros, l’impôt sera de 0,2 * ( 180 000 – 152 500 ) = 5500 euros.

Cet abattement sur l’assurance vie est destiné aux bénéficiaire du contrat, si les clauses bénéficiaires n’ont pas été déclaré, l’ordre retenu est le conjoint puis les enfants et enfin les héritiers les moins proches.

Attention, il faut prendre en compte la fameuse limite d’âge de 70 ans, en effet, il faut distinguer toutes les primes versées avant la 70 éme année du souscripteur qui sont traitées différemment de celles versées après. Avant 70 ans, l’abattement assurance vie de 152 500 euros s’applique sur la totalité des sommes versées au contrat : capital initial, prime et en plus les intérêts. Après 70 ans, le calcul de l’abattement assurance vie n’est plus basé que sur les primes versées, les intérêts cumulés sur cette période sont totalement exclus du calcul de l’impôt mais l’abattement assurance vie ne s’élève plus qu’au montant de 30 500 euros sur les primes versées au contrat.

Enfin, dans le cas d’une rupture du contrat partiel ou total (rachat du contrat) , il existe aussi des abattements assurance vie. Ces abatements ne sont valable que pour les contrats plus vieux de 8 ans. Le montant de cet abattement sera de 4600 euros dans le cas d’une personne seule et 9200 euros pour un couple pour l’ensemble des contrats souscrits. Une fois cet abattement assurance vie enlevé, il reste à calculer un impôt de libération (prélèvement libératoire) de 7,5 % sur la totalité du capital, il faut aussi ajouté les fameux prélèvements sociaux (csg + rds) de 12.1 %.

plafond assurance vie

2010-07-21T08:43:00.000-07:00

Pourquoi se priver d’un support pour lequel il n’y a pas de plafond et qui est donc beaucoup plus avantageux par exemple que le livret A qui lui est limité a 15300 Euros. Eh oui , il n’y a pas de limite sur le plafond assurance vie

Comme le plafond assurance vie est illimité, cela permet au commun des mortels de léguer, grâce à l’assurance vie et au contrat souscrit dans ce cadre, un capital qui sera sans limites. L’argent ira aux personnes désigné par ce ou ces contrats qu’ils soient hériter ou simplement bénéficiaires. Donc pour transmettre ses biens et son patrimoine, le plafond assurance vie à une efficacité très élevé.

Cette absence de limite dans le plafond assurance évite bien des complications. Reste a se poser la question des droits de succession qui vont être déterminés suivant les date de versement de chacune des primes d’assurance. Dans certains cas un plafond pourra être appliqué. Tout dépend de la date à laquelle le contrat a été souscrit.

Ainsi , pour les contrat souscrit avant le treize octobre 1998, tous les intérêts et toutes les primes déjà versé échappent au paiement d’une quelconque taxe.Pour les contrats souscrit après le treize octobre 1998, tous les intérêts et toutes les primes déjà versé seront soumis à une taxation de 20% sur tous les montant supérieurs a 152 500 Euros (il y a un abattement jusque 152 500Euros par personne ayant le bénéfice du contrat).

De même, on calcul le montant des droits de succession en fonction de l’âge de la personne ayant pris le contrat. Ainsi, toutes les primes qui sont versé après 70 ans seront taxer par les droits de succession mais pour toutes les sommes supérieurs à 30 500 euros (abattement de 30500 Euros). Les intérêts produits par le contrat d’assurance vie ne sont pas soumis à cette taxe.

Si vous souhaitez résilier le contrat en cours de route, l’impôt sur le revenu dépendra du plafond assurance vie mais aussi des plus values :

- si votre contrat à moins de 4 ans, vous avez le choix entre intégrer les montant dans le revenu imposable ou choisir de payer un montant forfaitaire de 35 % des versements (prélèvement forfaitaire libératoire)

- si votre contrat à entre 4 et 8 ans c’est la même chose soit vous intégrer le tous dans le revenu imposable soit vous faite un versement libératoire de 15 %.

Les versements libre sur assurance-vie

2009-09-09T11:03:00.000-07:00

Les versements sur une assurance-vie sont destinés à augmenter ou constituer le capital. En fonction du profil du souscripteur, les versements d'assurance-vie peuvent se dérouler selon trois scénarii différents.

Lorsqu'on possède une assurance-vie (sur les contrats qui ne sont pas à fond perdu) on peut réaliser des versement Libre. Ces versements sur assurance vi permettent alors
d'augmenter ou d'initialiser le capital.

Ces versements libre sur Assurance Vie peuvent être réaliser suivant 3 modes différents.
Réalisation d'un versement libre d'assurance-vie à l'ouverture du contrat constituant ainsi une prime unique. L'assuré pourra ajouter d'autres fonds mais pour cela il devra contracter un nouveau contrat. On peut réaliser des versements d'assurance-vie périodiques (par exemple tous les mois), d'un montant choisi au préalable. Enfin, on peut aussi choisir une formule où l'assuré dépose le montant qu'il souhaite quand il le souhaite sans aucun
plafond de versement.

En réalité , les contrat d'assurance vie combinent bien souvent tout ou partie de ces différents moyen de réaliser des versements d'assurance-vie (versement libre). On peut commencer par réaliser un versement libre d'assurance-vie à l'ouverture du contrat, compléter par des mensualités fixe augmentant ainsi le capital.La plupart des contrats prévoiront la possibilité de réaliser lors de la vie du contrat des versements libre du montant souhaité.

L'assureur pourra également réaliser des versements d'assurance-vie soit à lorsque le contrat est arrivé a son terme (versement unique ou rente viagère), soit à l'ouverture du compte lors du versement d'une prime unique. Ces contrats s'achève (a moins qu'il n' y ai une clause de réversion en faveur du conjoint) lors du décès de l'assuré ,mettant ainsi fin aux versements d'assurance-vie de la rente viagère avec un risque de perdre le capital restant.

C'est pourquoi il est plutôt conseiller de sortir du contrat en versement de capital plutôt qu'en rentre viagère. (redirect ok)

placement assurance-vie mieux que le Livret A ?

2009-09-09T11:02:00.000-07:00

Le taux d'intérêt du livret A vient de chuter encore une fois en 2009, Les placements assurance-vie deviennent donc plus que jamais rentables. De plus, ils sont bien souvent un bon moyen de défiscalisation et un bon moyen de transmettre son capital à ses descendants.

Le placement assurance-vie est possible sous différentes formes. Soit un contrat avec capital en Euro, qui n’a pas un rendement très important (de l’ordre de 4 % tout de même en 2009) mais qui est totalement garanti. Soit un placement d’assurance-vie qui engage le capital sur des actions ou des obligations boursières, les bénéfices sont alors beaucoup plus élevés mais les pertes possibles n’ont aucune limite.

La récente crise a montré que de tel contrat pouvait être totalement ruiné si l’investissement est réalisé sur de mauvais placement et si l’intégralité du capital de son placement sur l’assurance-vie est engagé sur des actions.
C’est pourquoi de nombreux placement assurance-vie croisent les 2 formules offrant par exemple une formule mixte 80% du capital en fond en euro et 20 % sur des actions en bourse ou d’autres rapports plus risqués.

L’idéal est d’avoir un placement assurance-vie faisant preuve de souplesse en autorisant notamment des changements stratégiques de son contrat, par exemple en procédant à un arbitrage de l'épargne. Ce qui permet a l'assuré de décider, à tout moment de la vie du contrat, de modifier le type d’investissements utilisés dans son compte. Si votre placement assurance-vie comporte des actions boursières il faudra donc le choisir avec des frais d'arbitrage qui ne sont pas trop élevés.

Enfin, Attention a bien vérifié le rapport entre le rendement affiché de tel ou tel contrat et les frais de gestion pratiqué sir les arbitrages. Car ses frais sont enlevés des intérêts rapportés par le contrat. Il vaut mieux un placement d’assurance-vie présentant un rendement moyen mais des frais de gestion peu onéreux plutôt qu’un placement avec un très fort rendement mais dont les intérêts sont ensuite amputés des frais générés par différentes actions de gestion.

Donation assurance vie pas de frais de succession

2009-09-09T11:00:00.000-07:00

Si l’on doit réaliser une donation, celle-ci peut être faite grâce à l'assurance-vie avec des avantages fiscaux important certains. De plus, cette donation assurance-vie est en générale très simple à souscrire.

Le meilleur moyen de réaliser une donation assurance vie est de souscrire à un investissement d'épargne classique et standard. Ainsi, le versement de la prime unique en fin de contrat ou le démarrage de la rente viagère correspondront au terme du contrat. S’il s’agit d’un contrat d’épargne retraite, la date du terme correspondra à la date du départ en retraite de l’assuré. Ce cas s’applique pour les donations par l'assurance-vie ou le bénéficiaire au terme du contrat (en cas de vie) est le souscripteur.
On peut réaliser une donation assurance-vie avec un bénéficiaire en cas de vie qui ne soit pas l’assuré mais un tiers, cela peut être utile pour réaliser une donation d’assurance vie à ses enfants ou a son conjoint. Ainsi pour ses enfant on peu fixer le terme du contrat au dix huitième anniversaire de celui-ci. Le capital étant alors versé lorsque ce terme est atteint.

Lors du terme du contrat, il sera possible de choisir une sortie en rente viagère, qui peut être intéressante si par exemple on souhaite assurer un revenu à ses enfants. Par contre on peut décider que la donation assurance-vie servira par exemple à un investissement immobilier et dans ce cas réaliser une sortie avec versement d’une prime unique correspondant au capital final au terme du contrat.

Coté avantage fiscaux, la donation assurance-vie est considérée hors cadre de donation. Elle échappe ainsi à toutes notions d’imposition ou de succession. Il faut toutefois veillé a ne pas dépasser la limite de 152 000 euros. En deçà de cette limite, aucun prélèvement fiscal ne serait être demandé. Dans le cas contraire, le trésor public ne réaliserait qu’un prélèvement d’une taxe correspondant a 20% du capital. Même dans ce cas, %. La donation grâce à l'assurance vie reste extrêmement avantageuse.

choix assurance vie - comparer assurances vie

2009-03-02T04:27:00.001-08:00

Comparer des assurances-vie est une tâche compliquer et qui prend beaucoup de temps, mais essentielle avant de contracter un contract car c'est un engagement très important. Il faut donc être vigilant et il est important de savoir sur quels critères faut-il s'appuyer pour comparer des assurances vies ?

Comparer des assurances-vies demande en effet de trier les offres en fonction de paramètres dont les implications n'apparaissent pas toujours très clairement : calcul des frais sur les versements, de gestion ou d'arbitrage,calcul du rendement des fonds en Euros, dépôts minimum à l'adhésion etc. Voici donc une rapide explication de ces différents termes qui permettent de comparer des assurances-vies et de niveler les contrats selon les désirs ou les moyens de chacun.

Lorsque l'on s'attache à comparer des assurances-vie, la notion de dépôt minimum à l'adhésion est souvent celle qui retient le plus l'attention, et elle est d'ailleurs souvent utilisée comme argument publicitaire. Il ne s'agit pourtant que de la mise de départ exigée par l'assureur, qui n'influe plus ensuite sur les termes du contrat. Pour résumer, on peut dire que le montant de dépôt minimum ne doit surtout pas constituer un critère décisif pour comparer les assurances-vies : un versement initial de 30 euros au lieu de 4000 sera perdant si les conditions d'application du contrat sont trop restrictives.

En revanche, comparer des assurances-vies en fonction du rendement des fonds en Euros semble plus judicieux. Les fonds en euros ne sont pas les placements les plus spectaculaires, mais c'est un investissement qui ne peut pas perdre de valeur. Une fois versés, les intérêts sont définitivement acquis à l'assuré. Mais attention : l'ensemble des frais liés à la tenue d'un contrat assurance-vie sont toujours déduits du rendement... Pour comparer des assurances-vie, il faut donc étudier le rapport entre ces deux ensembles de chiffres, et se garder de privilégier aveuglément les contrats à plus fort rendement, qui, en contrepartie, coûtent souvent très chers en frais divers.

Avantage assurance vie

2009-03-02T04:26:00.003-08:00

Quels sont les avantages d'une assurance-vie ? Grande adaptabilité du contrat, avantages fiscaux, donation simplifiée, épargne... Les avantages d'une assurance-vie sont d'une grande diversité : en voici donc un petit aperçu.

Les avantages d'une assurance-vie tiennent essentiellement à son caractère polymorphe : en cas de vie, le capital est versé à l'assuré au terme du contrat et joue le rôle d'un complément de retraite. En cas de décès, ce sont les proches qui bénéficient du capital : il s'agit alors d'une succession simplifiée. Les avantages d'une assurance-vie sont intimement liés à ce double statut d'assurance et d'épargne.

Le principal avantage d'une assurance-vie, c'est avant tout de laisser une grande liberté dans le choix des bénéficiaires. « En cas de vie », c'est le titulaire qui récupère le capital (complément de retraite). En cas d'accident ou de décès, le capital est versé au conjoint, aux enfants ou aux héritiers (succession simplifiée). L'avantage de l'assurance vie est alors essentiellement fiscal : en-dessous de 152 000 euros, les droits de succession (ou de donation lorsque le titulaire est encore en vie) sont nuls, et, au-delà, une unique taxation forfaitaire de 20% est appliquée, quel que soit le degré de parenté des bénéficiaires du contrat et du titulaire.

Fiscalement, les avantages d'une assurance-vie ne se limitent pas au terme du contrat. En effet, tant que le contrat est en cours de validité, l'ensemble des produits et des intérêts capitalisés ne sont pas imposables. Par ailleurs, les rachats et retraits effectués au bout de 8 ans sont exonérés d'impôts (mais il faut tout de même compter 11% de prélèvements sociaux). Enfin, dernier avantage de l'assurance-vie : la taxation des plus-values à la sortie du contrat s'élèvent à 7.5% seulement, contre 27% pour le droit commun.

Choisir assurance vie

2009-03-02T04:26:00.001-08:00

Choisir une assurance vie est un acte de plus en plus courant, puisqu'il s'agit d'un produit financier très largement utilisé par les français. Mais csur quels critères faut-il s'appuyer pour choisir une assurance-vie qui sera réellement rentable à terme ?

Choisir une assurance-vie permet de cumuler les avantages d'une épargne insrite dans la durée, et de garantir la sécurité financière à ses proches ou à soi-même en cas de décès ou d'accident. Pour choisir une assurance-vie intéressante dans n'importe lequel de ces cas de figure, il faut porter une attention toute particulière à certains points du contrat.

Au moment de choisir une assurance-vie, il faut notamment déterminer le type de placement qui sera appliqué au capital constitué par le versement de départ puis par les cotisations mensuelles. Sous l'apparente multiplicité des placements possibles, il n'y a en réalité que deux grands modes de gestion. Les fonds en euros correspondent à un investissement sécuritaire : le capital est garanti, et les intérêts réalisés sont acquis. Le rendement des fonds en euros est toutefois assez faible. Les placements en actions rapportent davantage, mais ils comportent également beaucoup plus de risques. Choisir une assurance-vie équivaut la plupart du temps à opérer un mélange de ces deux types d'investissement : les plus prudents opteront pour des programmes avec 80% de placement en euros, tandis que les plus aventureux préféreront un dosage avec 40% seulement en euros, et 60% en actions.

Au moment de choisir une assurance-vie, il faut également prendre en compte le montant des frais appliqués pour la gestion du contrat. En pratique, c'est ce paramètre qui fait la différence, puisqu'ils sont à retrancher du bénéfice des intérêts. Choisir une assurance-vie à fort rendement peut ainsi s'avérer moins profitable que de souscrire à un contrat moins ambitieux mais avec des frais de gestion minimes

Meilleurs assurance vie

2009-03-02T04:25:00.004-08:00

Face à la multitude des offres, il n'est pas toujours évident d'identifier les meilleures assurances-vie. Existe-t-il des constantes, valables pour tous les profils ? Les chiffres des années précédentes donnent-ils des indications fiables ? Faut-il opter pour la sécurité ou pour le rendement ? Voici quelques éléments de réponse pour chacune de ces questions, qui permettront d'établir des critères d'évaluation pour choisir la meilleure assurance-vie.

La meilleure assurance-vie est avant tout celle qui correspond au profil du titulaire. Une assurance-vie permet à la fois la constitution d'un capital versé à la retraite, et la transmission d'un héritage dans un cadre fiscal particulièrement avantageux. Elle sert également à réaliser des investissements fructueux. En fonction du profil de chacun, la meilleure assurance-vie sera donc la plus sécurisée (capital garanti et intérêts définitivement acquis) ou la plus rentable (placements boursiers).

Pour se faire une idée des meilleures assurances-vie, les résultats chiffrés des années précédentes peuvent être un bon indice. Mais il faut toutefois différencier les assurances-vies gérées par des tiers, et celles qui sont entièrement dépendantes des choix de l'assuré lui-même. Dans ce dernier cas, les chiffres ne reflètent que les choix individuels du titulaire, et n'offrent donc aucune garantie. En revanche, les chiffres des programmes établis selon des critères fixes peuvent servir à effectuer un classement des meilleures assurances-vie.

Choisir entre sécurité ou rendement est un dilemme qui est aujourd'hui résolu par les meilleures assurances-vie. Les contrats multi-supports équilibrent la distribution du capital entre fonds en euros (rendement modeste, mais capital garanti), et investissements boursiers (plus risqués, mais à fort potentiel). Les meilleures assurances-vie sont alors les plus souples : si les frais d'arbitrage sont raisonnables, les compartiments des unités de compte peuvent être régulièrement ajustés en fonction de la conjoncture et des aspirations du titulaire.

Contrat assurances vie

2009-03-02T04:25:00.003-08:00

Un contrat d'assurance-vie permet de fixer l'ensemble des modalités de fonctionnement d'un compte. Bénéficiaires, programme d'investissement, frais de gestion ou d'arbitrage, dépôt initial et montant des cotisations mensuelles font donc partie des points importants qui sont abordés dans un contrat d'assurance-vie.

Un contrat d'assurance-vie établit en premier lieu le montant du versement initial minimum (qui peutaller de 0 à plus de 10 000 euros) et l'état civil du titulaire et des bénéficiaires. Une assurance-vie envisage généralement deux cas de figure. En cas de vie, titulaire et bénéficiaire sont le plus souvent une seule et même personne. Mais un tiers peut tout à fait être désigné à la place du titulaire, ce qui permet d'effectuer une donation simplifiée au terme du contrat. En cas de décès, les bénéficiaires désignés nommément dans le contrat d'assurance reçoivent l'intégralité du capital, taxé de 20% seulement s'il excède les 152 000 euros . Si le contrat d'assurance ne précise pas l'identité des bénéficiaires, il s'agira, par ordre d'élimination, du conjoint, des enfants ou des héritiers plus lointains.

Un contrat d'assurance-vie organise également les grandes lignes de la gestion du compte. Les investissements en fonds en euros permettent de garantir le capital et les intérêts acquis, tandis que les placements boursiers, plus risqués, sont récompensés par des gains plus élevés. Les quasi-totalité des contrats d'assurance-vie d'aujourd'hui prévoient un programme mixte, qui intègrent ces deux types d'investissement dans des proportions variables selon le profil de l'assuré.

Enfin, les tarifs des frais à prévoir pour la gestion du compte, pour un arbitrage ou pour un retrait sont indiqués clairement dans le contrat d'assurance-vie. Le calcul des frais doit avoir été correctement compris et évalué car les plus grandes différences de rendement entre tous les contrats d'assurance-vie sont étroitement liés à ce point précis.

Assurance vie expatrie

2009-03-02T04:25:00.001-08:00

En France, une assurance-vie pour expatrié est encore plus intéressante que pour les résidents... Quelles sont donc les particularités d'une assurance-vie expatrié ?

Une assurance-vie expatrié permet aux français qui vivent en-dehors du sol national de bénéficier de tous les avantages liés à ce contrat, tout en utilisant au mieux leur situation particulière. Lorsque l'assurance-vie est conçue comme un outil privilégié pour la transmission du patrimoine en cas de décès, la fiscalité française ne perçoit aucune taxe jusqu'au seuil de 152 000 euros, puis prélève 20% au-delà de cette limite. Il s'agit déjà d'un régime fiscal avantageux par rapport aux frais de succession hors contrat d'assurance-vie. Mais les assurances-vie pour les expatriés sont encore plus rentables : même au-delà de 152 000 euros, le capital n'est soumis à aucune taxe...

Mieux encore : les conditions particulières des assurances-vie expatrié sont maintenues une fois que le titulaire revient en France. Ainsi, même si le décès ou la donation intervient de longues années après l'expatriation, les bénéficiaires du versement seront tout de même exonérés du versement des fameux 20%. Une assurance-vie expatrié offre donc des conditions fiscales particulièrement intéressantes.

Toutes les assurances-vie sont potentiellement des assurances-vie expatrié, puisqu'il suffit au titulaire de pouvoir justifier de sa situation au moment de l'adhésion pour bénéficier des exceptions fiscales mentionnées plus haut. Il existe toutefois des professionnels spécialisés dans les offres d'assurances-vie expatrié, qui mettent à la disposition de leur client des produits financiers entièrement conçus dans cette optique, avec des programmes multi-supports aussi diversifiés que possible.

Épargne assurance vie

2009-03-02T04:24:00.003-08:00

Epargne et assurance-vie sont étroitement liées. Il existe en effet différents contrats d'assurance-vie : en cas de décès ou en cas de vie. Certains sont mixtes, et allient les deux éventualités. Contrats mixtes ou en cas de vie peuvent alors être envisagés comme des systèmes d'épargne assurance-vie.

L'épargne assurance-vie permet d'accumuler un capital grâce sur le long terme, grâce à un versement initial augmenté de cotisations mensuelles et des intérêts générés par les investissements. Une épargne assurance-vie a la particularité de prendre fin à une date fixée préalablement dans le contrat, et qui correspond le plus souvent à celle de la retraite du titulaire : le capital lui est alors versé dans son intégralité, ou sous forme de rente.

Une épargne assurance-vie présente l'avantage du long terme. Quel que soit le placement envisagé, le capital aura eu le temps de fructifier. Il peut être intégralement placé dans des fonds en euro, au rendement faible, mais complètement sécurisé, puisque le capital est garanti, et que les intérêts versés restent acquis. L'épargne assurance-vie peut aussi s'employer à réaliser des investissements beaucoup plus audacieux, et potentiellement extrêmement rentables, mais une part de risque non négligeable doit être assumée en ce cas.

Lorsque le contrat d'épargne assurance-vie est mixte, il donne accès à tous les avantages fiscaux en cas de décès ou de donation. En-dessous de 152 000 euros, aucune imposition n'est prélevée sur le capital légué, et, au-delà, le prélèvement n'est que de 20%. L'épargne assurance-vie est donc un produit financier extrêmement complet, capable de s'adapter à des préoccupations différentes.

Dossier assurance vie

2009-03-02T04:24:00.001-08:00

Un dossier d'assurance-vie doit être établit avant la signature du contrat, et peut parfois aboutir à des restrictions concernant les options disponibles ou les conditions de versement du capital. Quelles sont donc les pièces nécessaires pour monter un dossier assurance-vie ?

Un dossier assurance-vie peut être établi en très peu de temps, car les justificatifs à fournir sont peu nombreux. Le titulaire doit ainsi remplir un bulletin de souscription et l'accompagner des photocopies recto et verso de la pièce d'identité (CNI ou passeport), d'un chèque du montant à investir, et, parfois, d'un RIB. Lorsque le montant à investir est supérieur à 100 000 euros, une fiche de renseignement sur l'origine des fonds doit être jointe au dossier d'assurance-vie, dans le cadre de la législation sur le blanchiment d'argent.

Un dossier d'assurance-vie permet, via le bulletin de souscription, de préciser l'identité et l'état-civil de l'assuré ainsi que des bénéficiaires, la durée du contrat (qui doit être de 8 ans minimum), et l'éventuelle adhésion à des options de type « plancher décès » (uniquement lorsque le titulaire a moins de 70 ans au moment de la souscription) ou « sécurisation systématique des plus-values ». Un dossier assurance vie doit également mentionner le montant des versements (versement initial, et, éventuellement, cotisations mensuelles ou versements libres), ainsi que le programme d'investissement choisi.

Enfin, le dossier assurance-vie permet de programmer d'éventuels rachats partiels, avec choix de l'option fiscale (prélèvement libératoire ou déclaration dans le revenu imposable). Un dossier assurance vie contient enfin l'ensemble des conditions générales du contrat (notamment les modes de calculs des frais de gestion, de rachat, d'arbitrage etc.) et doit être paraphé sur chacune de ses pages.

Guide assurance vie

2009-03-02T04:23:00.002-08:00

Un guide assurance-vie est précieux pour comprendre le fonctionnement de ce drôle de produit financier, qui peut prendre des visages extrêmement différents en fonction des contrats. Associations de consommateurs et portails juridiques proposent ainsi régulièrement des guides assurance-vie présentant les grandes lignes de chaque type de souscription.

Un guide assurance-vie permet avant tout de mieux cerner les applications concrètes d'un tel produit. On confond trop souvent assurance-vie et assurance-décès. Une assurance-décès est une restriction de l'assurance-vie, toujours envisagée « en cas de décès » : au terme du contrat, un capital fixé dès l'ouverture de la souscription est versé aux bénéficiaires. Dans un guide assurance vie, les fonctionnalités essentielles d'une assurance-vie classique valable en cas de vie ou mixte, valable à la fois en cas de vie et en cas de décès.

Avec un guide assurance-vie, les aspects d'épargne sont clairement expliqués. L'assurance-vie peut en effet être utilisée pour créer ou faire fructifier un capital. Il s'agit alors de l'assurance-vie envisagée en cas de vie, le plus souvent comme complément de retraite. Au lieu d'ouvrir un livret d'épargne, l'assuré place son argent dans des fonds en euros ou dans des actions en bourse. A date fixe, le capital ainsi constitué lui est versé en totalité ou sous forme de rente viagères. Un guide assurance vie permet de détailler les autres avantages de ce produit financier.

Les guides assurance-vie permettent en effet d'aborder le thème de la donation et de la transmission du patrimoine. Une assurance-vie est destinée à simplifier ces deux transactions, et à alléger les taxes qui leur sont habituellement imposées. Les donations et le leg du capital de l'assurance-vie sont fiscalement exonérées tant que le capital est inférieur à 152 000 euros. Au-delà, les guides assurance-vie indiquent qu'une taxe correspondant à 20% du capital devra être acquittée.

Rachat assurance vie

2009-03-02T04:22:00.002-08:00

Le rachat d'une assurance-vie peut être partiel ou total. Un besoin de liquidité pour mener un projet (investissement immobilier par exemple) justifie un rachat partiel. Le rachat d'une assurance-vie, lorsqu'il est total, revient à mettre un terme au contrat avant la date prévue.

Les conditions de rachat d'une assurance-vie dépendent de plusieurs facteurs : rachat partiel programmé ou rachat total ne fonctionnent pas de la même manière. Le temps est également un paramètre à prendre en compte : le rachat d'assurance-vie est soumis à l'impôt sur le revenu ou amputé d'un prélèvement libératoire plus ou moins élevé en fonction de l'ancienneté du contrat.

Les modalités de rachat d'une assurance-vie, partiel et programmé, sont définies précisemment dans le bulletin de souscription, et peuvent faire l'objet de variations d'un contrat à l'autre. En revanche, le rachat total d'une assurance-vie est réglé par un cadre juridique fixe. Tout rachat induit 11% de prélèvement sociaux, auxquels s'ajoutent impôt sur le revenus ou prélèvement libératoire. Après 4 ans de fonctionnement le prélèvement libératoire s'élève à 35%. Entre 4 et 8 ans d'ancienneté, il n'est plus que de 15%. Au-delà de 8 ans, le rachat d'assurance-vie prévoit un prélèvement libératoire de 7,5% seulement, et après abattement de 4600 euros pour un célibataire, ou 9200 euros pour un couple, valable sur les produits financiers contenus dans les rachats par année civile pour l'ensemble des contrats souscrits.

Dans certains cas, le rachat d'assurance-vie peut être soumis à l'acceptation du bénéficiaire. Depuis le 17 décembre 2007, le souscripteur ne peut plus désigner un bénéficiaire à son insu : l'acceptation du bénéficiaire est nécessaire pour pouvoir procéder à l'établissement du contrat. La décision de rachat de l'assurance-vie par le souscripteur peut donc être paralysée en cas de désaccord avec le bénéficiaire.

Compagnie assurance vie

2009-03-02T04:22:00.001-08:00

Les compagnies d'assurance-vie sont spécialisées dans la mise en place de programmes d'épargne et de prévoyance. Elles peuvent se consacrer exclusivement à cette activité, ou avoir une offre plus diversifiée. La plupart des banques proposent les mêmes services qu'une compagnie d'assurance.

Les compagnies d'assurance sont capable d'établir des contrats d'assurance-vie destinés à l'épargne (« en cas de vie ») ou à la transmision de patrimoine (« en cas de décès »). Une assurance-vie mixte est modulée en fonction de ces deux cas de figure. Les compagnies d'assurance-vie fixent alors une date de fin de contrat, qui coïncide souvent avec la mise à la retraite du souscripteur : si l'assuré décède avant cette date, le capital sera versé, après paiement du prélèvement libératoire, aux bénéficiaires.

Les compagnies d'assurance-vie disposent également de leurs propres programmes d'investissement. Certaines pratiquent de préférence des placements hautement sécurisé, grâce aux fonds en euros. D'autres préfèrent des programmes plus audacieux, avec l'achat d'actions boursières notamment. Il est toutefois assez rare que les programmes soient exclusifs. En général, les compagnies d'assurance-vie proposent des solutions d'investissement qui utilisent ces deux types de placement, dans des proportions variables en fonction de leur profil et des souhaits de l'assuré.

Les performances des compagnies d'assurance-vie peuvent être évaluées assez facilement avec les chiffres des années précédentes, qui donnent notamment une bonne idée générale de leur réactivité. Bien entendu, lorsque les placements sont entièrement décidés par l'assuré, ce mode d'évaluation ne fonctionne plus, et il faut alors se pencher sur la variété et la valeur des unités de compte proposées pour estimer le sérieux de la compagnie d'assurance concernée.

Assurance vie euros

2009-03-02T04:21:00.002-08:00

Les assurances-vie en euros sont connues offrent une solution de placement au rendement régulier et sûr. Lorsque l'objectif du souscripteur est avant tout l'épargne et la constitution de capital, ce sont donc les assurances-vie en euros qui sont privilégiées.

Les assurances-vie en euros ont donc des allures de bon élève, mais elles ont pourtant leurs détracteurs. En effet, le rendement de ces investissement est très faible. Dans les années 80, leur taux a pu dépasser parfois les 15%, mais elles sont aujourd'hui stabilisées à un pourcentage beaucoup plus bas, compris généralement entre 4 et 5%. Par conséquent, les livrets d'épargne classiques, qui proposaient cette année des intérêts à 4%, deviennent de sérieux rivaux, car ils sont moins contractuellement beaucoup moins contraignants. Il faut également savoir que le rendement net des assurances-vie en euros est systématiquement amputé d'un prélèvement social de 11%.

Les assurances-vie en euros ne devraient toutefois pas souffrir longtemps de la concurrence des livrets d'épargne. L'année 2009 semble en effet faire retomber les chiffres, et les épargnants devront compter sur un taux moyen d'environ 2,5 %, tandis que le rendement des assurances-vie euros reste stable.

Même si les assurances-vie en euros ne génèrent pas de gains exceptionnels, elles continuent à drainer la majorité des assurés car elles garantissent le capital, et les intérêts, une fois versés sur le compte, sont acquis. Avec les contrats multi-supports, le faible rendement des assurances-vie en euros est complété par un pourcentage du capital plus ou moins élevé selon le profil de l'assuré, alloué aux placements boursiers : il devient alors possible de combiner sécurité et rentabilité.

Calcul assurance vie

2009-03-02T04:21:00.001-08:00

Les calculs d'assurance-vie sont complexes, car ils concernent aussi bien les notions de capital et d'intérêts acquis que celles de rachat et de fiscalité. Commet faire pour s'y retrouver dans tous ces calculs d'assurance-vie ?

Les calculs d'assurance-vie liés à l'évaluation du capital doivent prendre en compte le type de programme d'investissement auquel l'assuré a souscrit. En effet, dans le cadre des fonds en euros, les calculs sont assez simples et en hausse constante : le capital de départ est garanti, et tous les intérêts versés peuvent y être ajoutés définitivement. En revanche, lorsque le capital de départ est alloué, intégralement ou en partie, à des placements boursiers, les fluctuations sont rapides, et le calcul d'assurance-vie n'a alors qu'une validité immédiate.

Les paramètres des calculs d'assurance-vie concernant les conditions de rachat partiel ou total sont fixés par les conditions générales du contrat de souscription, ainsi que par la législation en cours. Ils fluctuent en fonction de l'ancienneté du contrat, et donnent toujours la possibilité d'opter pour l'imposition sur le revenu ou pour un prélèvement libératoire au taux plus ou moins élevé. Un rachat intervenant moins de 4 ans après le début de l'ouverture du compte prévoit un prélèvement libératoire de 35%. Entre 4 et 8 ans d'ancienneté du contrat, ce prélèvement tombe à 15%. Au-delà de 8 ans d'ancienneté, le prélèvement libératoire n'est plus que de 7,5%, et des abattements peuvent être déduits. Le calcul d'assurance vie pour les rachat doit également intégrer 11% de prélèvements sociaux.

Les calculs d'assurances-vie destinées à garantir le versement de rentes viagères tiennent compte à la fois du montant du capital, du statut fiscal de l'assurance-vie, et de l'ancienneté du contrat. Des simulateurs permettent de procéder à ces calculs d'assurance-vie afin d'évaluer le montant de la rente qui sera versée au terme du contrat.

Comparaison assurance vie

2009-03-02T04:20:00.004-08:00

La comparaison des assurances-vie jouent un rôle important avant la prise de décision. Il convient alors de prendre le temps de bien comprendre les implications de tous les termes habituellement fixés dans un contrat de souscription. Voici donc quelques éléments essentiels pour établir des comparaisons d'assurance-vie.

Les comparaisons d'assurance-vie concernent le plus souvent leur rendement. Les chiffres annoncés par les compagnies d'assurance doivent être manipulés avec prudence, car les indications qu'ils fournissent sont parfois très relatives. Ainsi, la rendement net d'un compte en euros est soumis à l'impôt sur le revenu, ainsi qu'à des prélèvements sociaux de 11%. Par ailleurs, les frais de gestions doivent être intégrés dans la comparaison des assurances-vie, puisqu'il vient en déduction des intérêts récupérés.

Les comparaisons d'assurance-vie doivent également porter sur l'ensemble des tarifs pratiqués par la compagnie d'assurance. Dans le cadre d'un programme multi-support par exemple, des frais d'arbitrage trop élevés enlève tout intérêt au système. Les frais de gesion peuvent osciller entre 0,5 et 1%, et jouent grandement dans les performances réelles d'un contrat d'assurance-vie. La comparaison entre les assurances-vie permet ainsi d'opter pour le programme le plus rentable, mais surtout pour celui qui autorisera des changements d'orientation stratégique en cours de route.

Il peut enfin être tenter d'établir des comparaisons d'assurance-vie en fonction du versement initial minimum requis. Pour attirer des clients, certains compagnies d'assurance ne réclament aucun fond de départ. D'autres, au contraire, exigent un minimum de 8 ou 10 000 euros. Si ce point a évidemment son importance, il faut veiller à ne pas en faire un facteur décisif pour la comparaison d'assurances-vie, car il n'aura plus beaucoup d'importance au bout de quelques années de souscription, tandis que la qualité des investissements, la réactivité de la compagnie et les différents frais facturés seront cruciaux.

Performance assurance vie

2009-03-02T04:20:00.003-08:00

La performance d'une assurance-vie dépend de plusieurs paramètres. Si la mise de départ joue un rôle, puisqu'elle conditionne le type d'investissements possibles, ce sont surtout les conditions de fonctionnement et la réactivité des compagnies ainsi que les choix personnels de l'assuré qui influent sur les performances d'une assurance-vie.

La performance d'une assurance-vie est théoriquement mesurable à son taux de rendement. Ainsi, les fonds en euros, qui ont traditionnellement un faible rendement, ont actuellement un taux d'environ 4,5%. Mais le taux de rendement ne reflète pas réellement le montant des bénéfices empochés par l'assuré. En effet, il faut bien souvent revoir ce chiffre à la baisse, une fois déduits les frais de gestion du compte, ainsi que les prélèvements fiscaux. La performance d'une assurance vie n'est donc pas exactement synonyme de son rendement.

La performance d'une assurance vie dépend également de la réactivité de ses gestionnaires (soit la compagnie, soit l'assuré lui-même). Le contexte économique peut en effet créer des conditions favorables pour certains placements, et une compagnie efficace saura anticiper le phénomène, afin d'acquérir immédiatement les titres concernés, au meilleur prix. Bien entendu, cette notion de performance d'assurance-vie n'a de sens que pour les contrats en unités de compte.

Car la performance d'une assurance-vie est largement conditionnée par les choix initiaux imoosés par l'assuré. En effet, si la priorité absolue du souscripteur est de sécuriser son capital, il s'orientera exclusivement vers des fonds en euros, qui garantissent le capital et les intérêts. La compagnie d'assurance n'aura alors guère d'impact, au moins sur le court terme, sur les performances enregistrées. A l'inverse, la performance d'une assurance-vie largement tournée vers les placements boursiers peut être très élevée, mais sera alors dépendante des qualités d'investisseurs des gestionnaires.

Palmares assurance vie

2009-03-02T04:19:00.001-08:00

Les palmarès assurance-vie effectuent chaque année un classement destiné à établir quels ont été les meilleurs contrats ou les meilleures compagnies d'assurances. Mais sur quels critères les palmarès assurance-vie sont-ils établis, et peut-on s'y fier aveuglément ?

Il existe de très nombreux palmarès assurance-vie. Pour citer quelques uns d'entre eux parmi les plus sérieux, on peut évoquer ceux des Dossiers de l'Epargne, du Journal des Finances et du Revenu. Ces palmarès assurances-vie sont établis selon des règles variables, et donnent donc des résultats très différents...

Certains palmarès assurance-vie ne se préoccupent ainsi que des indices de rendement publiés chaque année. Mais les compagnies d'assurance qui affichent le plus fort taux ne sont systématiquement les meilleures, ni même les plus rentables une fois les frais de gestion déduits des taux de rendement élevés qu'elles déclarent... Les palmarès assurance-vie doivent donc être utilisés avec circonspection : ils donneront des informations utiles si l'on est capable de comprendre quel est exactement l'objet du classement.

Les palmarès assurances-vie prévoient en outre des classements bien différenciés en fonction des produits évalués. Il existe ainsi un palmarès pour les fonds en euros à partir du taux de rendement enregistré pour 2007 (le plus élevé plafonnant à 4,55%), et un palmarès pour les assurances-vies multi-support qui ne tient pas compte de la notion de rendement, inadaptée aux particularités de ce type de comptes où le gestionnaire est l'assuré lui-même. Le palmarès des assurances vies multi-support est donc fixé à partir de critères tels que les frais de gestion ou d'arbitrage.

Devis assurance vie

2009-03-02T04:18:00.004-08:00

Pour élaguer quelque peu la multitude d'offres aux implications très différentes, un devis d'assurance-vie peut être utile. En effet, en fonction de l'âge, de la profession et du projet du souscripteur, les devis d'assurance-vie permettent de restreindre les possibilités et de ne retenir que les plus pertinentes, tout en obtenant des chiffres concrets.

Un devis d'assurance-vie se fait à la demande de l'éventuel assuré, et est en général établi gratuitement et dans un délai très court. Avec internet, il est même possible d'obtenir des devis en ligne instantanément. Il faut toutefois distinguer les devis d'assurance-vie des comparatifs personnalisés.

Un devis d'assurance-vie est un document émis par une seule compagnie, et indiquant des chiffres calculés à partir des renseignements personnels fournis par le souscripteur. Il s'agit dès lors d'un document fiable, qui servira de base essentielle pour l'établissement du contrat. En revanche, les comparatifs personnalisés n'offrent qu'une estimation assez générale des interlocuteurs susceptibles de proposer des offres adaptées au profil du futur assuré. Mais il ne s'agit que de pistes, dont la valeur doit ensuite être vérifiée avant de s'engager.

Un devis d'assurance-vie regroupe l'intégralité des détails de fonctionnement d'un contrat. Le souscripteur potentiel sait ainsi quel sera le montant minimum à verser à l'ouverture du compte, puis les différentes modalités d'utilisation du capital et de gestion du compte. Un devis d'assurance-vie est un document sérieux, mais n'a pas de valeur d'engagement, ni pour l'assureur (qui devra procéder à la vérification des informations données par l'assuré) ni pour le souscripteur (qui doit rester vigilant tout au long de l'établissement de son contrat).

Meilleur contrat assurance vie

2009-03-02T04:18:00.003-08:00

Comment trouver le meilleur contrat d'assurance-vie ? Il n'existe pas de règle absolue pour déterminer la valeur d'un contrat d'assurance-vie. Le meilleur contrat d'assurance-vie est surtout celui qui est le plus adapté au profil du souscripteur.

Le meilleur contrat assurance-vie pour la constitution d'un capital, pour sa transmission ou pour générer un maximum d'intérêt se concrétisera par des modalités extrêmement différentes. Le futur assuré doit donc avant tout être capable de cerner son projet avec précision, afin de s'orienter ensuite vers les meilleurs contrats d'assurance-vie correspondant à ses aspirations.

Le meilleur contrat d'assurance-vie pour la transmission de capital sera le plus souvent essentiellement constitué d'un fonds en euros. Ce type de contrat permet de garantir le capital, qui ne risque pas de partir en fumée. Et les intérêts versés sur le compte, même s'ils sont peu élevés, sont ensuite acquis. Les fonds en euros sont donc les meilleurs contrats assurance-vie pour profiter des avantages fiscaux liés à ce produit financier, sans prendre de risques, et en augmentant le montant total du capital en douceur.

En revanche, le meilleur contrat d'assurance-vie pour la constitution d'un capital sera beaucoup plus offensif. L'objectif est en effet d'accroître le versement initial le plus vite possible, et ce sont alors les placements boursiers qui sont les plus rentables. L'assuré doit toutefois accepter la part de risque inhérente à ce type de contrat, qui peut aussi bien enregistré des gains que des pertes importantes. Bien entendu, ces deux exemples des meilleurs contrats d'assurance-vie correspondent aux extrêmes, mais il existe une inifinité de modulations intermédiaires, qui permettent de s'adapter à tous les profils.